Пенсионная формула: проще, чем вы думаете

В мартовском выпуске журнала Тамбовской областной торгово-промышленной палаты «Деловой Тамбов» опубликовано интервью с управляющим ОПФР по Тамбовской области «Пенсионная формула: проще, чем вы думаете», посвященное вопросам нового пенсионного законодательства, которое предлагается вашему вниманию.

С 1 января 2015 года введен новый порядок формирования пенсионных прав граждан и начисления пенсии в системе обязательного пенсионного страхования. В чем суть новшеств, мы попросили рассказать управляющего Отделением Пенсионного фонда РФ по Тамбовской области, члена Правления ПФР Тамару Козловскую.

Пенсия по-новому

- Тамара Ивановна, для начала объясните, зачем потребовалась очередная пенсионная реформа?

- Изменения, которые произошли с 1 января текущего года, нельзя назвать реформой в традиционном понимании этого слова, потому что пенсионная система остается солидарной: работающие платят взносы, которые идут на выплату сегодняшним пенсионерам, стаж и заработок по-прежнему остаются ключевыми факторами, влияющими на размер будущей пенсии. На мой взгляд, уместнее говорить о совершенствовании пенсионной системы. Новый порядок делает ее более прозрачной, понятной и справедливой, а также дает людям возможность определять свою будущую пенсию.

- Говоря о справедливости, что Вы имеете в виду?

- Сейчас размер трудовой пенсии по старости, в первую очередь, зависит от объема страховых взносов, которые работодатели в течение трудовой деятельности уплачивают за работника в систему обязательного пенсионного страхования.

При этом по действующем закону нужно всего лишь 5 лет страхового стажа для того, чтобы получить право на получение пенсии. Что не совсем честно по отношению к людям, имеющим длительный стаж. Поэтому одним из достоинств новой пенсионной формулы является увеличение роли трудового стажа – теперь минимальный страховой стаж для назначения пенсии вырос до 15 лет.

- Ряд экспертов утверждает, что пенсионная формула очень сложна для понимания, в ней очень много составляющих, коэффициентов…

- Это не так. Формула достаточно проста. Ее можно представить следующим образом: Пенсия = А × В + С + d, где А — это пенсионные баллы, B — стоимость одного пенсионного балла (коэффициента), C — фиксированная выплата, d — накопительная пенсия.

С рубля на балл

- Расскажите, пожалуйста, о каждой из этих величин и как они влияют на размер будущей пенсии.

- Наибольшую сложность в восприятии пенсионной формулы у граждан вызывают пенсионные баллы, поэтому постараюсь это вопрос разъяснить максимально подробно.

Так вот, пенсионный балл (или пенсионный коэффициент), позволяет оценить каждый год трудовой деятельности гражданина. Чтобы его посчитать, необходимо официальную зарплату работника за год разделить на максимально взносооблагаемую базу, с которой взимаются страховые взносы, и умножить полученный результат на 10.

Поясню на примере. Предположим, в 2015 году годовой заработок работника составит 300 тыс. рублей. Делим эту сумму на 711 тыс. рублей (максимальная сумма, с которой в 2015 году будут взиматься страховые взносы). Полученный результат (0,42) перемножаем на 10, в итоге получаем 4,2 балла. Если же зарплата будет на уровне 500 тыс. рублей, то человек сможет заработать 7 баллов.

-То есть, чем выше зарплата, тем больше баллов можно получить?

- Совершенно верно. В первую очередь, число баллов за год зависит от размера официальной зарплаты и, соответственно, от суммы страховых взносов, уплаченных работодателем в ПФР. Максимальное количество баллов, которое можно получить за год — 10.

- И что же дальше происходит с баллами?

- Полученный результат умножается на стоимость одного пенсионного балла. Например, с февраля 2015 года он стоит 71 рубль 41 копейку. Таким образом, в 2015 году при зарплате в 300 тыс. рублей в год в счет будущей пенсии гражданин может положить порядка 300 рублей. И вот так будет оцениваться каждый год его трудовой деятельности, полученные результаты суммироваться и формироваться пенсионный капитал.

- И это все, на что может рассчитывать потенциальный пенсионер?

Нет. К итоговой сумме пенсии, которая сформируется на его индивидуальном лицевом счете к моменту выхода на пенсию, будет добавлена фиксированная выплата, гарантированная государством (это аналог прежнего фиксированного базового размера страховой части трудовой пенсии по старости), её размер сегодня составляет около 4,5 тыс. рублей, а также накопительная пенсия, которая формируется у лиц 1967 года рождения и моложе.

Следует подчеркнуть, что повышенный размер фиксированной выплаты будет у 80-летних, инвалидов I группы, у граждан, на иждивении которых находятся нетрудоспособные члены семьи, людей, проживавших или длительно работавших на Севере, в сельском хозяйстве, а также у граждан, принявших решение о более позднем выходе на пенсию.

- Скажите, а служба в армии и период ухода за ребенком засчитывается в стаж?

- Да. За эти, так называемые «нестраховые» периоды, присваиваются дополнительные баллы. Так, за каждый год срочной воинской службы начисляется 1,8 балла. Также зачисляются в стаж периоды ухода за детьми (до 1,5 лет на каждого ребенка). При этом за первого ребенка за каждый год начисляется 1,8 пенсионного балла, за второго – 3,6, за третьего – 5,4 балла.

- А стоимость одного пенсионного балла будет постоянной величиной?

- Нет. Она будет ежегодно увеличиваться как минимум на уровень инфляции и устанавливаться федеральным законом. Размер фиксированной выплаты будет также индексироваться в зависимости от инфляции.

- Поясните, пожалуйста, нашим читателям, почему пенсии будут считать в баллах? Чем не устраивали рубли?

- Новая формула не измеряется в деньгах, потому что на рубль очень сложно ориентироваться при оценке пенсионных прав, поскольку постоянно идут инфляционные процессы, изменяется экономическая ситуация. Вспомните, например, 90-е годы, когда работники получали зарплату в миллионах рублей, и пенсии назначалась тоже в миллионах. Когда требовалось предоставить архивную справку, в которой были суммы с большим количество нулей — люди не знали, сколько это в абсолютном выражении. Даже сегодня ко мне на прием приходят и говорят: «У меня написано, что моя пенсия составляет три миллиона рублей. Отдайте мне их!». Но три миллиона в 90-е годы и три миллиона сегодня – это абсолютно разные деньги.

Поэтому было принято решение перейти к балльной системе оценки пенсионного капитала, которая позволяет не учитывать изменения в экономике и инфляционные факторы.

Копить иль не копить?

- Тамара Ивановна, давайте перейдем к теме формирования пенсионных накоплений, которая также волнует тамбовчан. Что в 2015 году произошло с ними?

- В соответствии со «старым» пенсионным законодательством, страховая и накопительная части пенсии были в составе трудовой пенсии. Начиная с 2015 года, каждый из этих компонентов становится самостоятельным элементом, и люди 1967 года рождения и моложе будут иметь право на назначение двух видов пенсий – страховой и накопительной.

Правила для назначения накопительной пенсии не меняются, но до конца 2015 года граждане 1967 года рождения и моложе должны сделать выбор – оставить накопительную пенсию или передать 6 процентов тарифа страхового взноса в страховую пенсию. Если до настоящего времени человек никогда ничего не выбирал и не хочет ничего менять, то ему ничего делать не нужно – у него по умолчанию будет формироваться только страховая пенсия. Если он когда-то делал выбор в пользу накопительной системы, и теперь хочет изменить свое решение, ему следует обратиться в органы ПФР и сообщить о желании перейти из одного негосударственного пенсионного фонда (НПФ) в другой, вернуться в ПФР или же отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии в пользу страховой.

- Можно ли потом передумать и изменить свой выбор?

- Если человек решит формировать только страховую пенсию, то в последующем он не сможет изменить решение. Тот, кто выберет формирование пенсионных накоплений, имеет право в будущем сделать выбор в пользу страховой пенсии.

При выборе тарифа страховых взносов нужно помнить, что, при предпочтении накопительной пенсии, человек уменьшает пенсионные права на формирование страховой пенсии. Так, если гражданин формирует только страховую пенсию, то за год максимум он может заработать 10 баллов, а при условии формирования пенсионных накоплений — всего лишь 6,25 балла.

- Так стоит формировать накопительную пенсию или нет?

- Это будущий пенсионер должен решить сам. При принятии решения надо помнить о том, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации по уровню не ниже инфляции, в то время, как накопительная пенсия - это пенсионные накопления, которые передаются из ПФР в НПФ или управляющей компании и инвестируются ими на финансовом рынке. Накопительная часть не индексируется государством. Доходность пенсионных накоплений зависит исключительно от результатов их инвестирования, то есть могут быть и убытки. В случае убытков гарантируется лишь выплата суммы уплаченных страховых взносов на накопительную часть пенсии.

Еще добавлю, что по данным статистики, страховая пенсия растет быстрее, чем накопительная. Точно также происходит и с пенсионными правами граждан, которые сегодня формируют будущую пенсию. Увеличение страховой пенсии за последние годы в два раза выше, чем средняя доходность от инвестирования пенсионных накоплений негосударственными пенсионными фондами, которая даже ниже инфляции. А вот реальный прирост пенсионных накоплений в негосударственных пенсионных фондах по итогам 2004-2012 годов ниже уровня инфляции за данный период.

- Очень много разговоров идет о национализации пенсионных накоплений россиян. Правда ли это?

- Нет, неправда. Ни о какой национализации речь не идет. Речь идет о том, что все страховые взносы, которые работодатель перечисляет на накопительную часть пенсии работающих граждан 1967 года рождения и моложе, формирующих пенсионные накопления в системе обязательного пенсионного страхования, в 2014 году направлялись и в 2015 году будут направляться на формирование страховой пенсии будущих пенсионеров. Те средства пенсионных накоплений, которые были переданы в НПФы в предыдущие годы, остались у них. Они и продолжат управление этими средствами. Все сформированные пенсионные накопления будут выплачены гражданам при достижении ими пенсионного возраста и назначении пенсии.

- А что будет с негосударственными пенсионными фондами?

- Сегодня начато создание системы гарантирования пенсионных накоплений, чтобы никто из граждан не мог в будущем получить средств меньше, чем перечислено страховых взносов на их счета. Включение негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в новую систему будет осуществляться только после контроля их соответствия новым требованиям, включая изменение организационно-правовой формы. В настоящее время НПФы проходят процедуру преобразования из некоммерческих организаций в акционерные общества. Затем после проверки Центробанка и вступления в систему гарантирования пенсионных накоплений НПФы и далее смогут работать с пенсионными накоплениями граждан.

Пенсионерам бояться нечего

- Изменения коснулись всех видов пенсий?

- Новый порядок формирования пенсионных прав и расчета страховой пенсии распространяется на все виды трудовых пенсий - по старости, инвалидности и по случаю потери кормильца.

Изменения не коснулись формирования и назначения пенсий по государственному пенсионному обеспечению (социальных пенсий, за выслугу лет, по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца).

Все условия назначения досрочных пенсий также сохранены.

- Вы сказали, что человеку дается возможность самому увеличить будущую пенсию. Каким образом?

- Как я уже говорила, на размер пенсии влияет длительность страхового стажа: чем он продолжительнее, тем больше будет сформировано пенсионных прав, ведь за каждый год трудовой деятельности начисляется определенное количество пенсионных коэффициентов.

Кроме того, за каждый год более позднего обращения за назначением страховой пенсии ее размер будет увеличиваться. Если обратиться за пенсией на пять лет позже, помимо того, что все пять лет количество баллов продолжает расти, они умножаются на дополнительный повышающий коэффициент – 1,45. Повышающий коэффициент будет и у фиксированной выплаты. В результате размер пенсии вырастет примерно на 40 процентов. А если отложить выход на пенсию на 10 лет, то пенсия увеличивается больше чем в два раза.

- Кого, прежде всего, коснется новый порядок формирования пенсий?

- Всех, кто выходит на пенсию в 2015 году. Но в полном объеме страховая пенсия по новым правилам будет формироваться у граждан, которые в 2015 году только начнут работать.

- А что ждет будущих пенсионеров, имеющих стаж до 2015 года?

- Для этой категории граждан все сформированные пенсионные права зафиксированы, сохранены и сконвертированы в индивидуальные пенсионные коэффициенты (баллы) в соответствии с новым порядком назначения и расчета пенсии.

- Не станут ли нынешние пенсионеры при расчете по новой формуле получать меньше?

- Со всей ответственностью могу заверить, что пенсия после конвертации в баллы ни у кого не уменьшится ни на копейку.

- Планируется ли повышать пенсионный возраст?

- Увеличение возраста для получения права выхода на пенсию не предусмотрено. Пенсионный возраст для женщин остается 55 лет, для мужчин – 60.

- Будет ли пересчитываться пенсия работающим пенсионерам?

- Беззаявительная корректировка работающим пенсионерам, которая ежегодно проходит с 1 августа, сохранена. Однако теперь она будет проходить немного иначе. С 2015 года введено ограничение - работающим пенсионерам в результате корректировки будет добавлено не более 3 баллов за год, то есть перерасчет произведут с ежемесячной зарплаты около 18 тысяч рублей.

Главное - стаж и белая зарплата

- Как заработать право на пенсию в соответствии с новой пенсионной формулой?

- Надо соблюсти три условия. Во-первых, достичь пенсионного возраста. Во-вторых, отработать минимальный стаж. До 2025 года он будет постепенно повышаться с нынешних 5 до 15 лет. И, в-третьих, необходимо набрать минимальное количество баллов, которое тоже будет планомерно увеличиваться - с 6,6 балла в 2015 году до 30 баллов к 2025 году.

- Как пенсия будет назначаться у тех, кто не заработает минимальный необходимый трудовой стаж или не имеет необходимое число пенсионных коэффициентов?

-Такие граждане смогут обратиться в ПФР за социальной пенсией, но на 5 лет позже общеустановленного возраста выхода на пенсию - в 60 лет (женщины) и 65 лет (мужчины).

- Для России по-прежнему остается актуальной проблема выплаты «серой» заработной платы. При этом работники порой сами не прочь получать ее в «конверте»: пенсия им все равно гарантирована. Что Вы можете сказать по этому поводу?

- Действительно, это очень серьезная проблема. Минтруд, например, задачу по выводу зарплат из «тени» поставил в текущем году в число приоритетных, так как это позволит значительно пополнить бюджет и защитить пенсионные права работающих. Трудящиеся должны помнить, что расчет пенсии, как известно, идет только с той зарплаты, с которой уплачиваются страховые взносы. А так как теперь нет «уравниловки», и каждый заработанный рубль влияет на размер пенсии, хочу призвать всех работающих граждан внимательно относиться к легальности своих доходов и действиям своего работодателя. Уплата страховых взносов – это не желание работодателя, а его обязанность: он должен соблюдать и защищать своих работников.

- Каким образом граждане могут просчитать размер будущей пенсии?

- Для тех, кто хочет посмотреть, как работает новый порядок расчета пенсии, разработан интернет-сервис «Пенсионный калькулятор». Он размещен на сайтах Минтруда и ПФР. Подчеркну, что пенсионный калькулятор - это всего лишь модель, которая позволяет примерно рассчитать некоторые параметры будущей пенсии и проанализировать факторы, которые на него влияют.

А вот определить точный расчет пенсии конкретного человека, подсчитать пенсионные баллы, уточнить персональные данные о стаже, заработке, уплаченных страховых взносах, льготных периодах деятельности, нестраховом стаже поможет новый электронный сервис «Личный кабинет застрахованного лица», который начиная с 2015 года размещен на сайте ПФР. Для активации данного сервиса гражданину сначала необходимо зарегистрироваться и получить пароль на портале госуслуг.